留学案例：投身金融创业即为人生，海外理财新秀的崛起

了解近年投资市场的人都知道，中国人已经成为影响全球资本格局的一股重要力量。在人民币贬值、国内股市波动性大、房地产投资政策趋严的背景下，越来越多中国投资者选择海外投资作为资产保值升值的方式。

今年4月，安永发布的年度报告《勇拓海外：制造大国的全球梦—中国海外投资展望2016》指出，2016全年中国海外投资有望持续10%以上的高速增长，投资规模再创历史新高;预计未来几年对外投资将继续在欧美等发达国家向产业链上游发展。 

与此同时，中国官方对跨境投资持鼓励态度。9月初，二十国集团(Group of 20, 简称G20)领导人峰会计划批准全球跨境投资政策指导原则，旨在促进全球跨境投资增长。G20在官方言论及相关文件中阐明了上述原则。 

在海外投资热潮涌动的当下，中国投资者们忧虑的问题，是如何让资产管理更合理，实现财产价值最大化?而国内众多提供海外理财服务的金融机构，可以满足他们的需求。刁盛鑫创办的美信金融，即是其中之 一。

刁盛鑫，是美信金融首席执行官。2015年7月，美信金融成立于纽约，并于2016年将美信落户于上海、北京，6月份正式上线。这家公司的成立，正式开启了国内1万美元海外理财大众化时代。也正因为此，美信金融开始被业界誉为“网上华尔街”。作为美信金融的创立者兼“掌门人”，刁盛鑫的背景引人瞩目。这位年仅28岁的青年，有着良好的教育背景和抢眼的职业履历。

2003年，刁盛鑫以济南市前一百名的成绩考入山东省实验中学，并顺利进入实验班。第二年，恰逢中国高中教改，刁盛鑫成为第一批前往芬兰最大的公立高中交流的三个中国人之一。“当时的教改体系是跟芬兰学的，芬兰最大的公立高中想找几个中国学生过去交流，一开始的时候就是去试一试，没想到就真的被选上了。”提及去往芬兰这一改变了今后人生轨迹的“一小步”，在刁盛鑫看来，多少有些误打误撞的意味。“去之前经过了三轮考试，后来我问老师为什么选我，然后老师说我数学跟英语都不是第一，但是我面试成绩最好。”

在芬兰，读书公费，吃饭免费，所读课程也是自己选择，按刁盛鑫的说法，“就像上了两年大学一样”。但是，安逸的环境没能将刁盛鑫同化，反而让他那颗不安定的心更加期待不同的体验，两年之后，刁盛鑫离开芬兰，去了美国纽约大学Stern商学院就读金融和经济。

“05年的时候没什么人去美国留学，而且信息量又很少，连SAT的词汇书都没 有。”

尽管申校过程并不完美，但是纽约开放、包容的环境让刁盛鑫喜出望外。“因为生活在纽约市中心，而且纽约大学本科金融专业排名北美第一。”刁盛鑫告诉记者。

交谈期间，沉着、冷静而又不失热情是刁盛鑫给人的第一印象，这位年仅28岁、爱提“那个时代”的CEO，讲起话来透露着不同于同龄人的成熟。“那个时代的美国大学其实对中国还没有那么开放，尤其商学院里的中国学生寥寥无几。但是从芬兰开始，其实我已经很习惯身边都是外国人的状态 了。”

典型的商学院教育带来了激烈的竞争，商业气氛特别重的学习环境也逼迫着刁盛鑫能够快速地吸收新知识。对于学霸体质的刁盛鑫来说，应付学业不在话下。满分4分的GPA，刁盛鑫可以考到3.97，为了免除“书呆子”之嫌，选课的时候刁盛鑫报了很多不擅长的但又感兴趣的事。“我辅修了电影制片，然后我又去学了吉他，学了声乐。”刁盛鑫说。

这样的处事风格，也一直延续到了刁盛鑫以后的学业和生活中。自此，刁盛鑫不断尝试之前没接触过的东西，做挑战性大、能带给自己新鲜感的事情。

高二暑假，从芬兰回到济南的刁盛鑫开始了自己的第一次创业。开了家商店，专门卖礼品盒和饰品。“当时对创业并没有什么概念，也是机缘巧合，了解到韩国有种技术可以培育出来真的四叶草，我就想把四叶草用树脂，镶嵌到杯子、项链、打火机、盘子上面，做成礼品，做一个象征性的增值。”找商圈、租店铺，一个月之后，商店落成。开第二家分店，从个人销售拓展到to B营销，借助被韩剧炒的火热的四叶草概念，商店经营状况良好。而提及此事带来的“正效应”，刁盛鑫说，“经过这件事，当时自己的兴趣一下就被培养起来了。”

在纽约大学，刁盛鑫建立起了信心，并形成了自己逻辑性很强的语言风格。“读书期间我做了很多事情，我倾向于做有领导力的事情，从零到一我觉得是个挺有意思的过程。”比较顺的成长环境中，刁盛鑫总是能轻而易举地得到自己想要的东西，于是，对自己做不到的事情充满好奇。也正因此，刁盛鑫总是在尝试做一些同年龄段孩子做不了的事情。

“两年之后，开商店、做生意已经满足不了我的胃口，我就把商店关了。大一大二的时候，我做了一个创业大赛。”大一暑假，几经周折，刁盛鑫在香港成立了一个公司，引进了一个全球规模最大的大学生公益创业大赛—GSVC(Global Social Venture Competition)，并专门为中国独立设置一套赛制体系，敲定学校，联系资金跟赞助，还得到了中央的支持。那一年，共青团中央专门下了一个红头文件，鼓励中国所有的大学来参加这个比赛，第二年，刁盛鑫将中国发展成为该大赛的亚洲中心。

纽约大学毕业之后，因为喜欢纽约的环境，刁盛鑫去了华尔街的投行。2010年，金融危机的余波尚未消除，欧债危机接连爆发，据刁盛鑫回忆，当时整个华尔街都在发指令规定所有的美资银行优先招美国人，甚至明确规定不能招外国人。“运气还是比较好的，拿到几个国际投资银行的Offer。” 

而提及决定去投行工作，在刁盛鑫看来，更像是一步棋。“其实我一直没忘创业这件事，当时选择工作，就是因为觉得自己资历不够，所以5年间也在一直寻求创业的成熟时机。”5年之后，沉淀了一些东西，信息培养能力也得到了锻炼，加之国内创业环境明显比前几次创业时更加有利，2015年5月，刁盛鑫正式从华尔街辞职，带着一支华尔街投行中高层团队开始了自己金融创业路，这一次他瞄准的是国人的海外理财和全球资产配置需求。

事实上，早在2014年的下半年，刁盛鑫便为美信金融的创立做了大量的筹备工作。“这不像我之前做创业大赛IP、实体店，这次我们做的是没人做过的事，从某种意义上来讲，美信可以算是一个商业模式的领导者，就好像最开始的电商，无迹可寻，所以，需要做大量的准备工作，验证它的可能性、成本、模式、打法。”

2014年年底，核心团队搭建完毕。11月1日，项目正式启动。2015年初，在纽约建立办公室。5月份，刁盛鑫和团队拿到天使投资。6月，美信金融核心创始团队的7个人集体辞职，正式开始做美信金融。2016年，顺利将美信落户到北京、上海，3月，美信金融试上线，6月份，正式上线运营。

正因为没有现成的模式可以照搬，美信金融的发展，更像是一个“摸着石头过河”的过程，作为一个开拓先行者，美信走过的每一步，都需要刁盛鑫和他的团队花费力气去打磨。在刁盛鑫看来，在创办以及运营过程中，商业模式的摸索正是美信面临的最大困难。而选择无限，对创业者来讲，既是好事也可能是坏事。“商业模式链条本身就很长，可以拆分出几十个、几百个要素。金融又是很复杂的事情，需要不断地去跟市场验证，跟合规监管验证。”经过半年，刁盛鑫和团队理清了头绪，同时拿到了一个天使投 资。

尽管2014年年底，国内的投资环境势态良好，A股接近5000个点，人民币升值，房产市场一片繁荣，P2P利率高的超乎想象，由于长期站在全球金融中心的前端，耳濡目染下，刁盛鑫依然凭着过硬的知识储备及敏锐的跨境投资行业嗅觉，闻到了产业结构调整的趋势，只待吹响集结号，准备着，等待风口的到来。

与刁盛鑫同样看好中国海外资产配置行业的，是美信金融联合创始人吴晓雯。这位毕业于北京大学经济系院经济学系的创始合伙人，曾在德意志及瑞士银行香港分行投行部，担任中国财富管理和资产管理客户的销售负责人，专注通过QDII等跨境投资渠道为中国投资人提供跨境投资方案。

8年的结构型产品销售经验，让吴晓雯对市场变化的判断异常敏锐。2015年初，人民币贬值，加之市场的成熟，吴晓雯认为，中国人重新走向海外资产配置的时代到了。“2007年，大家还是第一次开始进行海外投资，对海外市场认知相对匮乏、粗浅。但是我认为现在十年之后，这个时机不管从硬件还是软件方面，都已经比较成熟了。”吴晓雯告诉记者。

果不其然，2015年，国内投资市场问题开始涌现。而与此同时，美信金融势头正猛，成立之初便获得微众银行独立董事天使投资，第一款产品3周内售罄，今年6月份再次获得由BAI和梅花创投领投的千万级融资。

提起美信金融最大的优势，联合创始人吴晓雯称，是帮客户在网站上完成闭环的交易。不再需要联系线下的销售，美信可实现国内投资者在线上3分钟购买境外非标产品。而这样的全链条产品销售，美信至今已经完成了四次。依托于美国严格的市场监管机制和丰富的海外资产资源，以及完整的闭环系统，美信金融每期产品都会在短时间内被抢购一空。

对这家多位联合创始人有着华尔街投行工作经验的年轻公司来说，品质正是它尤为看重的部分，也正因为此，美信金融的“贵族气质”与生俱来。“我们其实可以算是一个网上的‘私人银行’，因为我们的产品，都达到了私人银行的产品级别与服务。”吴晓雯说。

“华尔街的私人银行服务的人都是顶级的公司的CEO，世界上最有钱的人。好的机会跟资源，都掌握在少数人手里，如果中间链条里多加一个像我们这样的环节，其实就可以打通这条线，对接到一些好的资产，带到更多人的面前 。”提及美信金融创办的初衷，刁盛鑫称，多少有些“想把更好的资源和机会带给更多人”的小情怀。

“我想做有温度的金融产品。”对于自己的产品定位，刁盛鑫异常明确。“中国的很多服务业其实是欠缺温度的，人与人之间没有建立很好的信任。我希望美信自己是有温度的那一方，并把我们的温度传递给客户。我们提服务，不只一个工具，真正从用户角度考虑，制定专业金融产品和服务。”

基于这样的初衷，美信金融独创“一万元美金理财”的定位，将在海外消费有一定活跃度的人群作为重点服务对象，帮助国内投资者对接平常无法或很困难才能接触到的优质全球资产，拓宽他们的海外投资渠 道。

在刁盛鑫看来，今年正是海外资产配置行业的元年。随着资本对外开放的程度越来越高，投资类型的多元化，个人财富管理已经开启了全球资产配置的新时代。中国中产阶级的崛起、大众投资理财的全球视野，海外金融环境的相对平稳，多重的安全的保障体系也让美信金融的诞生赋予了充足的养料。“眼前的蓝海环境下、赛道未满，各路资本争相竞技，抢占一席之地。在这个高度增长的上升期里，每一个像我们这样的公司都可以寻找到自己的机会，这也是我会感觉比较兴奋的一件事情。”刁盛鑫说。

“就财务管理环境来讲，我认为已经进入全球资产配置时代。最初，大家倾向于把钱放到储蓄账户里面做存款，之后是一窝蜂的炒股票、买房产、买黄金。现在随着时代的发展，大家不再会以前像那样，而是更多讲究一个合理配置的概念。”按照刁盛鑫的判断，中国将会逐步进入全球资产配置时代，投资的品种势必会增加，尤其在海外资产这个方向，国内利率也将会进一步的市场化。

无独有偶，吴晓雯对海外资产配置的未来趋势也持乐观态度。按照吴晓雯的推测，海外投资在将来会进入一个更健康、更良性的循环。

从风险收益的比较上来看，每个市场具有自己独特的风险，为了规避某一类市场的风险，最好的方法，就是分散投资。对海外资产配置，投资人倘若要求得一个稳定的长期回报，把资产分散到不同的市场，在每一类资源里都放上适合自己的权重，恰恰正是最健康的理财方式。